时间：2023-01-02 00:00
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中国银行浙江省分行信息科技部副总司理 单岸凤在新一轮科技革命和工业厘革的配景下，金融科技成为金融服务实体经济的新途径、促进普惠金融生长的新机缘。中国银行密切关注云盘算、大数据、人工智能、区块链等新兴技术的研究与应用，通过技术与场景、业务与科技的深度融合，实现科技赋能，促进产物与服务向综合化、智能化、移动化生长。
中国银行总行提出了数字化转型的战略，将科技引领置于新一期战略举措之首，使用科技赋能，来打造场景生态富厚、线上线下协同、用户体验极致、产物创新灵活、运营治理高效、风险控制智能的数字化银行。民营企业是浙江的金手刺，浙江是民营经济生长的摇篮，民营经济兴、则浙江兴，民营经济强、则浙江强。中国银行浙江省分行驻足浙江经济典型特征，牢牢掌握服务实体经济的基础宗旨，将普惠金融业务作为转型生长的重要抓手，买通金融服务的“最后一公里”。
加大创新力度，通过技术和数据双轮驱动，创新金融产物和服务模式，拓宽普惠的“广度”和“深度”,让金融科技更好地服务中小微企业。为了落实人民银行《金融科技（FinTech）生长计划（2019-2021年）》优化企业信贷融资服务要求，我行提出建设普惠金融智能信贷平台（“中银i普惠”平台）。该平台基于普惠金融智能信贷服务业务生长痛点，使用大数据、机械学习、RPA、图像识别等技术，应用于普惠金融业务的全生命周期，通过科技赋能，支持普惠业务提倡的场景化、业务流程的自动化、授信审批的模型化、风险防控的智能化、治理决议的精准化，使得普惠金融得以更为精准地服务实体经济，使普惠愿景加速兑现。全流程服务平台，探索普惠服务新模式“中银i普惠”平台包罗智能营销、智能审批、智能风控、品质治理、线上产物、移动助手六大模块，系统的相关功效笼罩了引流、识别、审批、贷后、分析、治理等普惠服务的各个环节，打造了普惠金融业务的全流程服务平台。
客户引流：平台通过承接浙江省金融综合服务平台、商务百事通平台、浙里办APP等外部数字化综合平台在行内的落地，同时对内实现与我行网上银行、手机银行、门户网站等渠道的买通，极大富厚了场景案例，实现了客户多渠道触达，提升了客户尤其是小微企业的融资便利性。客户识别：平台买通信息共享渠道，归集、整合行内行外数据，而且通过一键查询功效可以轻松获得客户所有的内外部信息，实现全面、准确的客户画像。通太过产物、分地域设置模型工具和判断计谋对客户举行识别，在综合分析客户外部数据和内部数据的基础上，对客户申请举行开端准入筛选和预授信额度的测算。
授信审批：授信审批历程中，平台提供自动化提案功效，其中约60~70%的数据自动从行内外系统收罗，将授信提案淘汰至一页纸，进一步释放了客户司理生产力，提高提案数据精准度。风险防控：平台搭建了8大类、46个子类预警模型库，监控规模包罗贷款资金流向、虚存虚贷、环保处罚、结算量、关联预警等内容，并运用预警模型对全辖授信客户开展复盘事情，实现全域笼罩，线上操作的复盘。
平台还通过机械学习，建设AI风险评分模型，实现更精准的风险监控。业务治理：平台应用行业组合治理工具，从行业、区域两个维度给予行业一定的限额管控目的，制止行业过分集中，进一步优化行业漫衍。
通过对客户所属行业判断，择优叙做，实现精致化和网格化治理。平台还支持从行业、区域多维度钻取授信数据，并以图表的形式展现给用户，各级治理者可直观掌握行业、区域、层级授信漫衍，实现精准治理，充实提高治理效率。浙江中行借助i普惠平台，实现了普惠业务的线上产物场景化、获客渠道线上化、内部流程自动化、决议模型智能化，把授信业务流程时间从25天压缩到5天甚至更短，实现数据多跑路，人员少折腾，到达普惠业务的最多“跑一次”。
科技赋能，打造高效服务新范例“中银i普惠”平台通过RPA（机械人流程自动化）、人工智能、大数据等新技术的加持，赋能普惠金融业务各环节。通过科技的深入运用，让客户享受“一点接入、全网响应、体验一致、高效顺畅”的高品质服务，提升了客户尤其是小微企业的融资便利性和可获得性，使我行普惠业务产物、服务、风控、效率等方面实现跨越式提升，科技助力金融更好实现“普”与“惠”。平台接纳RPA技术，应用于普惠服务中的操作麋集型事情，来减轻客户司理的案头事情，提升事情效率，好比困扰客户司理的企业财政报表录入问题，凭据授信要求，客户司理需要把报内外的各项数据录入至授信审批系统中，每份报表数据字段有几十项，占据了客户司理不少的事情量，而且很容易泛起差错。
平台运用RPA，以及OCR工具来实现报表录入的自动化，OCR工具用来识别财政报表的影像，转成盘算机文字，并使用机械学习，使得识别率到达95%以上，然后再使用RPA技术自动完成系统录入，使得一份财政报表的录入时间由原来的10分钟缩短至现在的1~2分钟。平台充实开发数据挖掘的价值，不仅收罗了客户内部的基本信息、谋划信息、业务信息、财政信息、风险信息、关联关系，更引入了工商数据、司法数据、上市公司和发债企业数据、舆情数据、人行征信、税务数据等外部信息，打造全方位客户画像，为精准营销、智能风控以及流程简化打下坚实的基础。针对普惠服务客户多的特点，i普惠平台通过数据建模，建设贷前预授信额度、贷中审批决议模型、贷后风险评分模型三大决议引擎，来推动授信审批及贷后风控的智能化。
其中中小企业贷后风险评级模型，以我行金融数据为主，外部数据为辅，从客户基本信息、生意业务信息、存贷款信息、理财信息、历史逾期信息、外部工商等信息中衍生出1000个特征指标，通过IV值单变量筛选、递归特征消除、变量相关性剔除等多变量筛选方法，最终确定20个最优特征纳入模型，使用基于logistic算法的评分卡模型对各特征权重举行盘算，最终从基本信息、履约能力、生意业务结算、谋划缴税和负面消息五个维度以及整体评分和违约概率建设我行中小企业的信用评分指标体系。案例成效，线上融资快车道——中银报关通宝基于“中银 i 普惠”平台实现的中银报关通宝是专为具有收支口退税业务的中小企业设计的线上产物，该产物通过与浙江电子口岸的对接，融入企业出口报关退税场景，以货物出口、企业结关场景为授信介入起点，以电子口岸推送的已报关未退税的报关单金额为主要还款泉源。客户收到海关退税通知后，可登陆浙江电子口岸“商务百事通平台”，自助举行在线申请，客户线上自助提款时，平台通过实时抓取未退税报关单、税务信息等自动盘算出可提款额度，海关税款退回时自动还款，平台按实际使用天数计息，有效降低客户融资成本，还款后额度自动释放，可循环使用。
报关通宝通过便捷地操作、快速地响应实现了较好的客户体验，另外由于有资金流的闭环设计，报关通宝可以实现授信时间点前置，授信提倡比原有流程提前近三个月时间，有效解决中小企业融资难、融资贵的问题。后续计划和期望未来，中国银行浙江省分行将连续完善i普惠平台功效，不停深化技术运用，提升事情效率，依托于OCR及RPA技术，将实现银行流水、乞贷条约等质料举行机械识别和自动填写，应用在客户评级、提案填写审批、贷后治理等各个环节，进一步淘汰客户司理手工机械录入事情，解放案头事情；通过加大移动端开发力度，使客户司理通过手机等移动设备，可以随时随地检察企业信息、查询授信进度、提醒各种待处置惩罚信息，突破物理网点地限制；不停深化技术运用，提升风控智能化水平，继续探索人工智能和机械学习技术，不停完善预警模型，来提高平台的风险控制能力。
研发线上抵押挂号功效实现押品价值评估、抵押挂号手续管理、权证入库审核、押品状态实时查询等业务全流程线上化，提升风险防控能力；不停深化技术运用，富厚线上产物，将基于已经上线的“报关通宝”子产物，扩展至更多的诸如抵押、退税等业务场景。陆续上线“抵押快贷”和“连连通退税贷”等线上产物，同时接纳迭代上线的方式，进一步缓解中小企业融资难、融资贵的问题。创新在路上，服务无止境，中行浙江省分行将充实发挥科技在普惠金融服务中的努力作用，不停探索实践，砥砺前行，以新技术掌握新机缘，以新思路钻营新生长，跑出普惠金融服务加速度！。
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